有哪些替代产品？“本站编辑|安贞近日，包括大型国有银行在内的多家银行宣布下调通知存款利率，最高降幅超过50 BP。此外，今年以来，多家银行相继下调整存整取利率。随着存款利率的降低，投资者开始寻找新的投资产品。5月12日，多家媒体报道称，四大国有银行协议存款和通知存款自律上限下调约30BP，其他金融机构下调约50BP。另外，对于通知存款利率，国有银行不能超过基准利率10BP，其他银行不能超过基准利率20BP。5月16日，本网走访北京多家银行网点发现，各大银行均已下调通知存款利率。工行5万元以上的一天通知存款利率由1.2%降至0.9%；7天通知存款利率从1.75%下调至1.45%。中国银行、交通银行、建设银行一天通知存款利率为0.45%，七天通知存款利率为1%。“影响不大，每天买通知存款的客户也少了。”中国建设银行一位客户经理表示，这一说法也得到了多家银行工作人员的证实。中国银行的一位理财经理告诉本网:“即使是风险承受能力有限的客户，一般也会购买大额存款或定期存款。这两天很多来网点或者打电话咨询的客户都把通知存款利率下调解读为定期存款，造成了一些误解。”通知存款，顾名思义，投资者在银行开立存款账户时，需要提前告知银行赎回金额。如果他们没有按照约定提前支取，将按照活期计息。通知存款是一种银行存款产品，具有灵活性和定期收益，因此受《存款保险条例》保护，50万元以内可以保证本息安全。目前，包括大型国有银行在内，平安银行、桂林银行、东营银行、河北安平农商行等十几家银行已完成存款利率调整。我们走访发现，平安银行和交通银行下调或暂停了类似通知存款的理财产品。平安银行发布公告称，自5月14日起，暂停“智能通知存款”产品销售，届时不再支持新产品签约，现有客户可继续通过平安银行各种渠道办理产品支取、查询和储蓄。交通银行客户经理对本网表示，类似通知存款的“7天双息存款”利率由2%下调至1.55%，未签约客户不能新签。已签合同的现有客户约定有效期，逐步解约。
来源:照片由受访者提供
有哪些替代产品？事实上，今年以来，银行存款利率已经多次下调。年初，大多数国有银行和股份制银行将五年期整存整取利率下调至3%以下。5月，渤海银行、浙商银行等地方银行宣布调整人民币存款利率，中长期定期存款利率普遍降至3%以下。业内人士普遍认为，在利率市场化背景下，存贷款利率同步调整将是常态。通过降低存款利率，银行负债端的成本下降，贷款利率也会同步调整，进一步刺激企业和个人的信贷需求。同时，通过限制高息存款，银行自身的经营风险也会下降，长期来看对行业发展有利。但对于投资者来说，在本金安全的前提下，投资收益是递减的。在本网的访问过程中，各家银行的客户经理推荐了四种替代产品。许多客户经理向本网站推荐了固定期限的理财产品。“这类产品的基础资产多为债券，低于风险等级R2的风险相对较低。”光大银行一位客户经理介绍。这类理财产品的预期年化收益率根据期限不同在3%-4.5%之间。部分银行针对新存入资金发行的“新客户专属”理财收益率上浮0.1%左右，但额度有限。据广发证券统计，4月份新发产品中，6个月至1年(含)产品业绩基准下限中值较3月份继续下行10BP至3.4%，3个月至6个月(含)、1年至2年(含)、2年至3年(含)产品业绩基准下限中值较3月份维持在3.2%、3.8%、4.3%不变。中国银行的客户经理告诉本网:“如果你符合风险评估，想买预期收益更高的理财产品，可以看看结构性存款。”值得注意的是，由于结构性存款的期限不同，挂钩的理财产品可能是利率、汇率、指数或金价等不同的产品，其对应的风险水平也不同。据融360数字技术研究院不完全统计，2023年4月银行发行的人民币结构性存款平均期限为156天；平均预期中间收益率2.75%，环比持平；平均预期最高收益率为3.44%。工行的客户经理向本网推销了一款3.5%的延期寿险产品。“3.5%的复利保险产品即将停售，未来将下调至3%。”人民币存款产品利率下行，交通银行理财经理推荐美元定期存款:“如果你在国内有留学或出国旅游的打算，可以购买美元定期存款产品，1万美元以下一年固定利率4.8%，两年4.2%；超过1万美元的，一年是5%，两年是4.5%。”多位银行理财经理对本网表示，购买理财产品需要做好规划，避免急需用钱却取不出来的问题，同时需要根据风险承受能力选择相应的产品。“购买合适的产品比单纯追求高预期回报更重要。”"